香港有很多發卡機構，平均每個香港人擁有4.6張信用卡，每張信用卡都有不同的截數日，換言之，每位消費者都平均要記4-5個信用卡到期付款日，當中或許會有一時大意忘了繳交卡數的情況發生。當你忘了繳交信用卡卡數時，第一時間可能會嘗試致電該發卡機構申請豁免相關費用，但究竟遲還卡數的罰款是如何計算出來？

一般遲還卡數會衍生2種費用—逾期費用（Late Charge）及財務費用（Finance Charge）。逾期費用會根據發卡機構的條例而定，通常是月結單結欠的某個百分比或一個特定金額；而財務費用就是利息，多為年利率30%以上，但需留意，財務費用的利息並不是單以月結單上的結欠 X 年利率 X 拖欠日數計算，而是由你簽帳日開始計息，並會將你於繳交卡數前的所有簽帳逐一計息。

例子：

假設信用卡的零售交易實際年利率為36%，逾期費用為$300元：

簽帳日 簽帳銀碼 財務費用
1月1 日 $500 $500 X 36% X 60/365 = $29.59
1月10日 $500 $500 X 36% X 51/365 = $25.15
1月20日 $100 $100 X 36% X 41/365 = $4.04
截數日 1月31日 （共結欠 $1100元，須於2月28日之前繳付）
2月2日 $4000 $4000 X 36% X 28/365 = $110.47
2月12日 $700 $700 X 36% X 18/365 = $12.43
2月22日 $500 $500 X 36% X 8/365 = $3.95
到期付款日 2月28日 （並沒有繳付任何金額）
3月1 日 $1000 $1000 X 36% X 1/365 = $0.99
繳付卡數 3月2日 （發現遲還，立即繳付上期卡數 $1100元）

 

如消費者於2月28日或之前繳付信用卡卡數，只需付 $1100元；但如消費者遲了兩天繳付，便需繳付多$486.62元（逾期費用$300元及財務費用$186.62元）的過期費用。即使於到期付款日前付了最低還款額，財務費用亦一樣會以此方式計算。

可能你會疑惑，我只遲了兩天，為何多了接近一半的卡數？

信用卡的消費模式是預先簽帳，之後才還錢，其實即是問銀行借錢，通常信用卡免息還款期都長達56日，但大前提是你需要準時還錢，如你一遲了找卡數，免息還款期便不會生效，利息便會由你簽帳日開始計息，即使未到下一個截數日的簽帳，亦會立即開始計息，直至你已繳清過期卡數為止。

所以，切記，要準時交卡數！